A pergunta sobre o seguro na troca de casa chega sempre antes da primeira troca, e a resposta é menos complicada do que parece. Não é preciso uma apólice nova: é preciso perceber que três camadas de cobertura já existem e que cinco precauções as tornam suficientes.
Camada 1: o seu seguro de casa
A maioria das apólices multirriscos habitação já cobre danos de água, incêndio e responsabilidade civil perante terceiros, independentemente de quem esteja em casa. O ponto a verificar é se o contrato impõe limites quando o imóvel é ocupado por pessoas fora do agregado. É uma única pergunta à sua seguradora. A entidade que supervisiona o setor em Portugal é a ASF, Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.
Camada 2: a garantia da plataforma
Várias plataformas oferecem uma garantia de danos ou um serviço de apoio durante a troca. Muda bastante de serviço para serviço: leia o que está incluído, quais os limites e que exclusões existem. É um dos critérios de escolha em plataforma de troca de casas.
Camada 3: o acordo entre as partes
É a camada mais subestimada e a que resolve noventa e nove por cento dos casos reais. Um acordo escrito sobre o que acontece se algo se partir evita qualquer discussão: os pontos estão em regras da casa na troca.
As cinco precauções
- Fechar à chave uma gaveta ou arrecadação com objetos de valor.
- Fotografar as divisões antes de partir, sem fazer disso um drama.
- Assinalar antecipadamente o que já está partido ou é delicado.
- Deixar o número de um vizinho que possa intervir.
- Pedir à seguradora a confirmação escrita da cobertura.
Se é inquilino
Verifique o contrato e avise o senhorio. Não há contrapartida em dinheiro, logo não é subarrendamento, mas a transparência evita qualquer contestação.
O que acontece na prática
Os incidentes são raros e pequenos: um copo, uma maçaneta, uma nódoa. Resolvem-se entre as partes, porque ambas têm a sua casa nas mãos da outra: histórias de troca de casa.
O que a sua apólice já cobre
Antes de acrescentar seja o que for, leia o que já tem. A maior parte dos seguros multirriscos habitação cobre incêndio, danos por água e a responsabilidade civil do proprietário mesmo quando a casa está ocupada por terceiros a título gratuito — que é exatamente o caso da troca. O ponto a verificar não é a existência da garantia, mas a definição de «ocupantes» nas condições gerais.
Telefone à sua seguradora e faça duas perguntas precisas: a cobertura mantém-se se eu acolher gratuitamente uma família que não é a minha, e durante quantos dias seguidos? Peça a resposta por escrito, nem que seja por e-mail. É isso que distingue um seguro na troca de casa real de uma suposição.
As três situações que geram dúvidas
Na prática, os casos problemáticos são sempre os mesmos três.
- O furto sem arrombamento: muitas apólices não indemnizam se não houver sinais de entrada forçada, e as chaves foram entregues.
- Os objetos de valor: quadros, joias e instrumentos têm frequentemente capitais separados ou exigem declaração específica.
- O dano causado pelos hóspedes: cabe à responsabilidade civil familiar deles, não à sua apólice de habitação.
Construir o seguro na troca de casa em três níveis
O primeiro nível é a apólice de habitação existente, com a confirmação escrita referida acima. O segundo é a responsabilidade civil familiar de cada família, que cobre os danos causados pelos seus membros: quase todos a têm sem saber, incluída num contrato já ativo. O terceiro é a proteção oferecida por algumas plataformas, útil mas a ler com atenção, porque costuma ter franquias e capitais modestos.
Informação independente sobre contratos de seguro e sobre como reclamar está disponível no portal da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.
A precaução mais eficaz não custa nada
Acima destes três níveis fica aquilo que nenhuma apólice substitui: fechar à chave um armário com os objetos de valor, fotografar as divisões antes de partir e acordar por escrito um valor abaixo do qual nenhuma das famílias reclama à outra.
E a videochamada antes de confirmar. Um bom seguro na troca de casa é, no fundo, sobretudo um acordo claro entre pessoas que falaram umas com as outras.
O passo seguinte
O guia geral é como funciona a troca de casa; se está a preparar a primeira, primeira troca de casa.